互聯網助貸整改繼續(xù)，銀行風險偏好集中收緊。尤其是規(guī)模較大的股份行，普遍將助貸業(yè)務門檻抬升至頭部平臺標準。

從平安銀行公示的互聯網貸款業(yè)務合作機構來看，其與40家機構或平臺合作開展互聯網貸款業(yè)務“平安智貸”。其中涵蓋了螞蟻系平臺、度小滿系平臺、今日頭條系平臺、騰訊系平臺、美團系平臺、攜程系平臺、奇富科技、京東系平臺。

除了依托助貸平臺開展互聯網貸款業(yè)務，平安銀行還通過自有場景和流量開展互聯網貸款。平安銀行自主開展的互聯網貸款業(yè)務包括平安智貸及智貸平臺，前者屬于放款業(yè)務，后者屬于導流業(yè)務。

風險管控升級之下，無論是自營還是助貸，平安銀行互聯網貸款展業(yè)都呈現出更加審慎的態(tài)勢。

暫停合作多個導流產品

產品信息顯示，平安智貸（現已升級為MAX借）是平安銀行推出的全線上互聯網貸款產品，年化利率7.2%起，額度最高20萬元，支持3、6、9、12期還款。貸款用途用于消費，支持隨借隨還。

此外，面向平臺“拒量”客群，平安銀行推出智貸平臺，布局助貸導流業(yè)務。

智貸平臺主要是針對在平安銀行暫無產品適配的用戶，為解決其資金需求，在用戶本人授權同意且自主申請下，推介的一站式第三方貸款產品優(yōu)選平臺。平安銀行不對第三方產品及相關負債提供任何擔保。

根據平安銀行披露的產品信息，智貸平臺合作機構均為正規(guī)持牌金融機構，包括不限于銀行、消費金融公司、信托公司、持牌小額貸款公司等，正合作產品有兩款，分別是馬上消費【安逸花】、度小滿【度小滿借錢】。

已暫停合作產品包括，包銀消費【包你貸】、興業(yè)消費【小鯊快貸】、杭銀消費【輕享貸】、云南信托【小水?！俊救谠瀑J】、捷信消費【捷信優(yōu)貸】、馬上消費【信有花】、海爾消費【夠花】、國美金融【國美易卡】、中原消金【提錢花】、百信銀行【好會花】、北銀消金【輕松貸】、億聯銀行+大數融擔【億微貸】、中郵消金【郵你貸】、外貿信托【先先唄】、萬達小貸【萬達貸】。

至此，可以看出平安銀行互聯網貸款業(yè)務比較謹慎，無論是自營還是助貸，均是優(yōu)中選優(yōu)。

一方面，頭部助貸平臺定價均在24%以內，甚至部分平臺優(yōu)質客群定價可在18%以內，平安銀行可借助這些頭部平臺穩(wěn)定拓展定價在24%以內的消費貸業(yè)務。

一方面，平安銀行基于自有場景流量開展自營互聯網貸款業(yè)務，篩選符合行方授信條件的客群。對于資質更為下沉的流量，則自己做助貸，通過導流形式進行變現。

關于互聯網貸款業(yè)務，平安銀行的基調就是極致壓降風險，確保業(yè)務穩(wěn)定可控。其實，立足于平安銀行整體個貸業(yè)務及信用貸業(yè)務層面，互聯網貸款業(yè)務的風險調整僅僅只是一個縮影基于風險控制考慮，平安銀行近兩年不斷壓縮高風險個貸業(yè)務，特別是信用貸業(yè)務占比顯著下降。

財報數據顯示，截至2024年末，平安銀行個人貸款余額17671.68億元，較上年末下降10.6%。其中，高風險貸款顯著下降，抵押類貸款占比較上年末提升4.0個百分點至62.8%。

個貸業(yè)務中，個人消費貸款余額4746.63億元，相比2023年下降13%。消費貸規(guī)模如此大幅度收縮，或與互聯網貸款業(yè)務風險收縮有關。

在風險管控策略升級之后，平安銀行個貸資產質量趨于穩(wěn)定。平安銀行2024年個人消費貸款不良率1.35%，相比2023年增加0.12個百分點，但低于信用卡貸款不良率2.56%。

壓縮高風險消費貸資產

據了解，平安銀行今年個貸業(yè)務的展業(yè)策略，仍可能是壓降信用貸業(yè)務，繼續(xù)出清高風險消費信貸資產，信用貸款展業(yè)重點則放在優(yōu)質客群。

平安銀行在其零售戰(zhàn)略中也指出，聚焦“調結構、提質量”的經營主線，主動優(yōu)化貸款業(yè)務結構、提升新發(fā)放資產質量，推動零售業(yè)務提質增效。一方面，持續(xù)優(yōu)化資產組合策略，主動壓降高風險資產，提升住房按揭、持證抵押等基石類業(yè)務的優(yōu)質客戶占比。

官網信息顯示，平安銀行自營個貸業(yè)務有新一貸、新一貸白領方案、車主貸。其中，新一貸與白領貸為信用貸款。新一貸面向個體工商戶、受薪人士等大眾零售客戶，貸款利率在4.14%-18.36%，貸款額度最高50萬元，資質準入要求具有壽險保單、車險保單、房貸、公積金、個稅、社保等任一項資質。

新一貸白領貸目標客群為優(yōu)質行業(yè)及單位中具有穩(wěn)定收入、信用記錄良好的受薪人士，優(yōu)質行業(yè)及單位包括政府機構、事業(yè)單位、金融行業(yè)、優(yōu)質國有企業(yè)、行業(yè)龍頭企業(yè)及優(yōu)質上市公司等。貸款利率為3.96%-9.72%，貸款額度3-50萬元，部分客戶最高可達100萬元；無抵押，憑薪可貸。

其實，風險策略收緊的不只是平安銀行，很多規(guī)模較大的銀行都對零售個貸業(yè)務風險予以嚴控。特別是互聯網助貸業(yè)務，在合規(guī)壓力和資產風險齊升的情況下，部分曾合作36%助貸資產的城商行也暫停了投放。

如今，距離助貸新規(guī)落地僅數月，商業(yè)銀行依托助貸渠道擴張消費貸的步伐也必然會慢下來?？紤]到合規(guī)穩(wěn)定因素，越來越多的銀行將扎堆搶奪24%助貸資產，這也必然加劇頭部助貸平臺的競爭優(yōu)勢，同時考驗商業(yè)銀行的資金定價能力。

但與頭部平臺合作，就必須認清一個現實，即規(guī)模為先，盈利次之。

因為，頭部助貸平臺的合作模式多為分潤模式，通常沒有融資性擔保公司或者保險公司作為增信機構介入，銀行和助貸平臺通過API對接，客戶在助貸平臺借款，由銀行按照客戶真實還款息費的一定比例，支付給助貸平臺獲客服務費用。

根據合作資產類型不同，商業(yè)銀行與助貸平臺分潤比例一般在20%-30%，近幾年變化不大，頭部平臺比較強勢，資金機構議價能力普遍不足。并且，在分潤模式中，當客戶逾期后，風險由銀行承擔，不良資產留在銀行資產負債表內。

至于分潤模式下的實際利潤，主要看核心指標“風險后收益水平”，即助貸平臺的產品定價扣除分潤比例、風險成本后的收益水平。

此前，有資金機構反饋，與定價24%以內的助貸平臺合作，扣除風險后收益在3%至6%+不等，這個收益再扣除實際的內部資金成本、運營成本、數據成本、稅費成本等，實際到手的收益可能都不到1%。

當雙融擔、24%+權益被限制后，助貸行業(yè)資金將進一步流向低定價資產、頭部平臺。行業(yè)資產荒加劇，便更加考驗資金定價能力。

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