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為什么小微企業(yè)貸款特別難?

  • 發(fā)布時間:2024-11-08 15:04:01
    更新時間:2024-11-08 15:04:01
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  • 企業(yè)貸款是指企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營需要大量資金流動,向銀行或者其他金融機構(gòu)按照規(guī)定利率和期限的一種借款方式。企業(yè)的貸款主要是用來進(jìn)行固定資產(chǎn)購建、技術(shù)改造等大額長期投資。企業(yè)貸款難就更別提小微企業(yè)貸款了。那么,為什么小微企業(yè)貸款特別難?由以下三大原因?qū)е隆?br>


    一、擔(dān)保不足擔(dān)保不足是小微企業(yè)貸款難的第一大原因。


    當(dāng)前小微企業(yè)貸款的類型幾乎都是抵押貸款,信用貸款比重極低,信用貸款僅適用于少數(shù)個人貸款,小微企業(yè)無法提供抵押擔(dān)保物的話幾乎無法獲得銀行貸款。集體土地或租賃廠房、小微企業(yè)的主要資產(chǎn)(如機器設(shè)備、船舶等交通運輸工具)不易被銀行接受作為抵押物。銀行缺乏與交易變現(xiàn)平臺的對接,而小微企業(yè)在初創(chuàng)期、成長期缺乏有效抵押物。


    二、償債能力不夠小微企業(yè)所處行業(yè)及自身經(jīng)營狀況是銀行決定放貸的最重要因素。


    國家統(tǒng)計局某市調(diào)查隊的問卷調(diào)查顯示,有接近七成的小微企業(yè)認(rèn)為當(dāng)前自身經(jīng)營狀況較差或一般的占51.5%,沒有一家小微企業(yè)認(rèn)為自身經(jīng)營情況很好。也就是說,一些小微企業(yè)的經(jīng)營狀況決定了其并不具備讓銀行機構(gòu)完全放心的償債能力。


    三、信用體系不夠健全商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱問題。


    從商業(yè)銀行角度看,小微企業(yè)貸款成本高,貸款風(fēng)險也高,為小微企業(yè)貸款不劃算,所以不愿意為小微企業(yè)提供貸款。從小微企業(yè)的經(jīng)營方向來看,小微企業(yè)多采取家族作坊式的經(jīng)營模式,這就使得其基礎(chǔ)性資料缺乏,信息不夠透明,財務(wù)行為不夠規(guī)范,所提供的財務(wù)數(shù)據(jù)資料不夠準(zhǔn)確完整,銀行難以來進(jìn)行評估該小微企業(yè)的還貸能力和信貸風(fēng)險,評估成本也較高。加之小微企業(yè)規(guī)模又小、可抵押的財產(chǎn)缺乏,這就更加大了銀行為小微企業(yè)融資的風(fēng)險。與大額貸款作比較,小微企業(yè)的貸款費用率則要高得多,這就使大多數(shù)的銀行機構(gòu)都不太愿意從事小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)放大額貸款。

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