在經(jīng)過“卷利率”之后，“拼額度”成為時(shí)下銀行搶占消費(fèi)貸市場(chǎng)的一個(gè)重要方式。

據(jù)《中國經(jīng)營報(bào)》記者了解，在國家鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大消費(fèi)貸投放的同時(shí)，多家國有銀行、股份制銀行及地方銀行對(duì)消費(fèi)貸產(chǎn)品都進(jìn)行了升級(jí)，推出了額度百萬元以上的個(gè)貸產(chǎn)品。部分產(chǎn)品不僅可選擇“先息后本”，貸款的期限也拉長(zhǎng)到10年。其中，以房產(chǎn)抵押的消費(fèi)貸額度能達(dá)到500萬元，而個(gè)人名下有公司的抵押消費(fèi)貸額度甚至能到1000萬元。

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在消費(fèi)者向銀行申請(qǐng)大額消費(fèi)貸時(shí)，銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控也比較嚴(yán)苛，設(shè)置了諸多條件和門檻。對(duì)于這類產(chǎn)品的推廣，銀行并不看重市場(chǎng)覆蓋面，而重在對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶和高凈值客戶的挖掘。

百萬消費(fèi)貸

“以前銀行消費(fèi)貸的額度不夠用時(shí)，只能找兩三家銀行同時(shí)申請(qǐng)。最近，我直接在一家國有銀行申請(qǐng)了100萬元的消費(fèi)貸額度，就不用在著急用錢時(shí)找?guī)准毅y行這樣麻煩了。”家住北京市西城區(qū)的孫耀（化名）表示。

他告訴記者，個(gè)人向銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸并不意味著缺錢，而是出于自己對(duì)資金使用規(guī)劃的需要?！按蟛糠值募业祝ㄙY金）都在股票、基金等投資里，被套了也不愿意‘割肉’。銀行消費(fèi)貸的利息這么低，使用也很方便，用這些錢覆蓋日常消費(fèi)就行了?！?/p>

此前，銀行消費(fèi)貸的20萬元額度上限一直是孫耀比較頭疼的問題。他表示，每年全家都會(huì)有兩次出國旅游計(jì)劃，每次的消費(fèi)都在10萬元左右。另外，去年房子裝修和添置家具電器花費(fèi)超過40萬元，20萬元的貸款額度明顯不夠用。

“我向三家銀行都申請(qǐng)了消費(fèi)貸，反正需要用的時(shí)候就借，然后有錢了就會(huì)還一部分。即使用款20萬元，一個(gè)月還款也就500元。”孫耀認(rèn)為，找?guī)准毅y行貸款就會(huì)比較麻煩，并且貸款資金在賬戶間轉(zhuǎn)賬受限。

記者了解到，在獲悉銀行推出大額消費(fèi)貸產(chǎn)品之后，孫耀6月份直接向一家國有銀行申請(qǐng)了該產(chǎn)品，消費(fèi)貸的額度直接提升到100萬元。

“實(shí)際上，我平日用款也要不了100萬元那么多，只是先申請(qǐng)下來以備不時(shí)之需?！睂O耀表示，這個(gè)額度就相當(dāng)于儲(chǔ)備金，不提款也不用支付利息。

與孫耀相比，深圳的李平（化名）則對(duì)消費(fèi)貸的額度更在意。據(jù)了解，李平是深圳龍崗區(qū)一家外貿(mào)公司的老板，大部分資金都放在公司經(jīng)營上。因業(yè)務(wù)關(guān)系平常應(yīng)酬多，他也愿意用銀行消費(fèi)貸減輕資金上的壓力。

“沒有企業(yè)是不缺錢的。不管是經(jīng)營貸，還是消費(fèi)貸，老板能夠向銀行貸款就一定會(huì)貸。只是貸款的類別和用途不同，終歸是負(fù)債，也是要還的。”李平認(rèn)為。

他告訴記者，向銀行申請(qǐng)大額消費(fèi)貸是為了方便日常開銷。一些消費(fèi)支出走企業(yè)賬目比較麻煩，按照個(gè)人的消費(fèi)走則更方便?！般y行消費(fèi)貸的資金用途很廣，只要不用于投資、買房和還貸就行。”李平表示。

風(fēng)控嚴(yán) 門檻高

今年3月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，其中明確指出：“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。支持金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化法治化原則優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)貸款償還方式，有序開展續(xù)貸工作?！?/p>

隨后，國家金融監(jiān)督管理總局也發(fā)布了《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》，將個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限從30萬元提高至50萬元，商業(yè)銀行用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限由不超過5年延長(zhǎng)至不超過7年。

針對(duì)目前各家銀行大額消費(fèi)貸產(chǎn)品情況，記者在北京地區(qū)走訪了建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等多家銀行。

據(jù)了解，除了線上的“快貸”產(chǎn)品之外，建設(shè)銀行在App上還推出了“建易貸”。該產(chǎn)品主要通過線下渠道申請(qǐng)，主要面向優(yōu)質(zhì)公積金繳交客戶。該貸款的金額最高為100萬元，年化利率為3.3%起，貸款期限60個(gè)月。另外，建設(shè)銀行對(duì)于抵押類的消費(fèi)貸還推出了“房易貸”，該款產(chǎn)品的最高額度為300萬元，年化利率3%起。

“兩款產(chǎn)品的客戶群體都需要客戶在國家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的‘白名單’內(nèi)，或者是客戶在建設(shè)銀行有住房貸款。只有滿足兩個(gè)條件的其中之一才能申請(qǐng)，否則系統(tǒng)上就過不去。”建設(shè)銀行營業(yè)廳相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

作為農(nóng)業(yè)銀行線上信用類消費(fèi)貸的主打產(chǎn)品，該行的“網(wǎng)捷貸”最高額度如今已調(diào)升至100萬元。公開信息顯示，該款產(chǎn)品的年化利率低至3.1%，用款期限最多60個(gè)月。同時(shí)，在該行“個(gè)人e貸”中，農(nóng)業(yè)銀行還為個(gè)人客戶專門推出了一款“房抵e貸”產(chǎn)品，最高額度達(dá)1000萬元，期限最長(zhǎng)為120個(gè)月。

農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理告訴記者，與線上信用類消費(fèi)貸不同，該款產(chǎn)品主要是房產(chǎn)抵押類貸款，因此貸款金額比較高。在資金用途上，經(jīng)營與消費(fèi)按需選擇即可。與“網(wǎng)捷貸”面向個(gè)人貸款不同，“房抵e貸”客戶針對(duì)的是企業(yè)主，要求貸款客戶名下有公司?！安粌H要看抵押房產(chǎn)價(jià)值，還需要評(píng)估客戶名下的公司流水情況。”

記者了解到，農(nóng)業(yè)銀行的房抵類貸款主要分為兩類，分別是面向個(gè)人客戶的“房抵e貸”和面向企業(yè)客戶的“抵押e貸”，兩款產(chǎn)品貸款金額均為最高1000萬元。

郵儲(chǔ)銀行的消費(fèi)貸主打產(chǎn)品則是“郵享貸”，該產(chǎn)品根據(jù)不同客戶推出了“薪客專享”、“高額質(zhì)享”和“房屋抵押消費(fèi)貸款”三個(gè)系列。公開信息顯示，該行信用類消費(fèi)貸最高額度為100萬元，而抵押類消費(fèi)貸款的最高額度為500萬元。

郵儲(chǔ)銀行相關(guān)人士表示，該行郵享貸產(chǎn)品在不同地區(qū)的執(zhí)行政策有一些差別。北京地區(qū)的信用類和房屋抵押類的消費(fèi)貸最高額均為100萬元。面對(duì)的客戶不僅需要是國企事業(yè)單位的公積金“白名單”客戶，還需要考量個(gè)人收入、資產(chǎn)負(fù)債情況。

“個(gè)人消費(fèi)貸的最高貸款額可以根據(jù)個(gè)人年收入的兩倍減去負(fù)債估算。比如個(gè)人年收入30萬元，負(fù)債10萬元。那么，這個(gè)人的消費(fèi)貸授信規(guī)模就在50萬元左右?！痹撊耸肯蛴浾咄嘎?。

除了國有大型銀行之外，城商行和農(nóng)商行中推出大額消費(fèi)貸產(chǎn)品的也不在少數(shù)。據(jù)了解，哈爾濱銀行推出了一款面向個(gè)人發(fā)放的以房產(chǎn)抵押為擔(dān)保，用于個(gè)人及家庭綜合消費(fèi)的“房抵消費(fèi)貸”產(chǎn)品。該款產(chǎn)品最高額度為500萬元，貸款期限最長(zhǎng)7年?？蛻羯暾?qǐng)需要提交收入證明、產(chǎn)權(quán)證明、資金用途證明等資料。

湖南銀行推出的“湘銀房抵貸”，也是一款以房產(chǎn)抵押的消費(fèi)類和經(jīng)營性貸款產(chǎn)品。消費(fèi)貸款可用于個(gè)人及其家庭購車、裝修、旅游、教育（不含商業(yè)助學(xué)）、醫(yī)療、婚慶、購買大額耐用消費(fèi)品等合法消費(fèi)用途。經(jīng)營性貸款可用于包括借款人及其企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金、租賃商鋪、裝潢經(jīng)營場(chǎng)所以及購置、安裝或修理小型設(shè)備等其他合理的資金需求。貸款最高額度為500萬元，消費(fèi)類貸款期限最長(zhǎng)10年，經(jīng)營類貸款期限最長(zhǎng)為5年。

此外，四川瀘州農(nóng)商銀行、大連農(nóng)商銀行等銀行也推出了房抵類大額消費(fèi)貸款，最高貸款金額在300萬元至500萬元。

“政策鼓勵(lì)銀行金融機(jī)構(gòu)支持消費(fèi)，這是各家銀行推出大額消費(fèi)類貸款產(chǎn)品的根本原因。另外，房抵類消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)模式很成熟，個(gè)人收入負(fù)債和房產(chǎn)估值是兩個(gè)決定性指標(biāo)，銀行在風(fēng)控方面也沒有問題?！币患覈写笮豌y行信貸部人士向記者表示，目前不少銀行的零售業(yè)務(wù)壓力較大，也希望通過大額消費(fèi)貸加大信貸投放。

該人士還向記者透露，國有大型銀行和頭部股份制銀行對(duì)于大額消費(fèi)貸的目標(biāo)客戶群體可能更多針對(duì)的是存量客戶。銀行對(duì)這些客戶的情況比較了解，也有一定的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，能夠給到他們更高的額度。由于大額消費(fèi)貸對(duì)于貸款客戶資質(zhì)要求比較高，這類產(chǎn)品優(yōu)先向銀行私行客戶或者企業(yè)主推薦?！般y行的產(chǎn)品體系是逐漸建立梯階層次的，用不同的產(chǎn)品去滿足不同人的消費(fèi)需求。”

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