近日，鄭州釋放樓市政策優(yōu)化信號，擬調(diào)整住房公積金個人住房貸款借款人年齡上限。

自2024年以來，全國多地出臺此類政策，通過延長貸款年齡上限釋放改善型住房需求。據(jù)《證券日報》記者梳理，北京、西安、昆明、青島等地已落地政策調(diào)整，將貸款到期年齡上限普遍延長至男性68歲、女性63歲，或法定退休年齡后5年，與國家漸進(jìn)式延遲退休政策協(xié)同適配。

受訪人士表示，此次公積金貸款年齡上限調(diào)整，通過放寬借款人年齡限制為延長貸款期限創(chuàng)造空間，在釋放住房消費潛力的同時，對銀行風(fēng)險評估與防控機制形成新考驗。銀行需在政策紅利釋放與風(fēng)險底線堅守間尋求平衡，既要落實支持合理住房需求的政策導(dǎo)向，也要筑牢高齡貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)控防線。

政策調(diào)整呈現(xiàn)三大特征

4月23日，鄭州住房公積金管理中心發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整住房公積金個人住房貸款借款人年齡上限的通知（征求意見稿）》顯示，延遲退休職工辦理住房公積金個人住房貸款時，貸款到期年齡上限調(diào)整為男性68歲、女性63歲，或延長至借款人法定退休年齡后5年，且貸款期限最長不超過30年。本次意見征集時間為2025年4月23日至5月6日。

自2025年1月份國家推行彈性退休制度以來，多地住房公積金管理部門同步調(diào)整貸款政策，將借款人年齡上限與延遲退休政策銜接，形成“法定退休年齡+5年”的彈性機制。2024年12月31日，北京率先調(diào)整公積金貸款借款人年齡上限，從最高不得超過65周歲調(diào)整為不得超過68周歲，與貸款期限有關(guān)的其他政策無變化。西安、昆明、青島等地隨后跟進(jìn)，通過延長借款人年齡上限釋放改善型住房需求。

今年1月22日，西安調(diào)整個人住房公積金貸款借款人年齡上限，借款人申請個人住房公積金貸款時年齡不超過法定退休年齡（原則上女58歲、男63歲），所申請的貸款期限不超過30年，且貸款到期日不超過借款申請人法定退休時間后5年。

3月19日，昆明調(diào)整借款人年齡上限，繳存人申請辦理住房公積金個人住房貸款的，貸款到期日不超過法定退休年齡后5年，男性不超過68周歲，女性不超過63周歲，貸款期限最長為30年。青島也在3月27日出臺的住房公積金貸款政策中，將公積金貸款的借款人年齡上限延長3年，調(diào)整后的貸款到期日不超過法定退休年齡后5年。

綜合來看，多地政策調(diào)整呈現(xiàn)三大特征：一是普遍將年齡上限延長至男性68歲、女性63歲；二是形成“法定退休年齡+5年”的雙重約束機制；三是與國家延遲退休政策同步實施。

銀行需強化風(fēng)險防控

麟評居住大數(shù)據(jù)研究院高級分析師關(guān)榮雪對《證券日報》記者表示，本輪公積金貸款年齡上限調(diào)整的原因主要基于三方面：其一，隨著國家漸進(jìn)式延遲退休政策的推進(jìn)，職工的退休年齡有所延長，公積金貸款政策的調(diào)整是為了更好地適應(yīng)這一變化，確保延遲退休職工能夠享受到住房公積金制度的保障；其二，延長貸款年齡上限，可以降低購房者的月供金額，減輕經(jīng)濟壓力，從而有助于釋放購房需求，進(jìn)一步穩(wěn)定房地產(chǎn)市場，增強市場信心；其三，隨著人口老齡化加劇，社會整體人口結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，延長貸款年齡上限能夠更好地滿足不同年齡段人群的購房需求。

業(yè)內(nèi)人士表示，多地放寬公積金貸款年齡上限是落實國家政策、提振住房消費的重要舉措。但政策落地過程中，銀行面臨多重風(fēng)險挑戰(zhàn)，需在擴大業(yè)務(wù)規(guī)模與防范風(fēng)險間尋求平衡。

關(guān)榮雪認(rèn)為，對于銀行來說，銀行可能需要面對更長期限的貸款風(fēng)險，包括利率風(fēng)險、違約風(fēng)險等。同時，高齡借款人的還款能力和穩(wěn)定性相對較低，銀行需更加細(xì)致地評估其信用風(fēng)險和還款能力，以確保貸款的安全性。另外，銀行應(yīng)與公積金管理中心保持密切合作，及時了解政策動態(tài)，共同優(yōu)化貸款流程和服務(wù)，提高效率。

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